Comment améliorer sa retraite ? | GEANNE

Comment améliorer sa retraite ?

Votre maison représente bien plus qu’un simple toit. C’est un capital dormant qui peut transformer votre retraite en une période d’épanouissement et de liberté financière.

En France, la majorité des retraités possèdent leur résidence principale. Pourtant, beaucoup font face à une baisse significative de revenus au moment du passage à la retraite. Le taux de remplacement moyen, c’est-à-dire le rapport entre la pension et le dernier salaire, se situe entre 50 et 70 % selon les profils. Pour les cadres et les indépendants, ce ratio peut descendre encore plus bas.

Résultat : des retraités propriétaires d’un bien immobilier qui vaut souvent plusieurs centaines de milliers d’euros, mais qui peinent à financer leur quotidien, leurs loisirs, ou les dépenses de santé non prises en charge.

Il existe aujourd’hui des solutions concrètes pour débloquer la valeur de votre patrimoine immobilier tout en continuant à vivre chez vous. Le viager occupé, la vente en nue-propriété ou la vente à terme permettent de transformer votre bien en complément de revenus, sans déménager.

75% des retraités sont propriétaires de leur résidence principale en France
94% souhaitent rester chez eux le plus longtemps possible
-30% de pouvoir d’achat en moyenne au passage à la retraite
400K€ valeur moyenne d’un bien immobilier détenu par un retraité

Ces chiffres résument un paradoxe bien français : les retraités disposent d’un patrimoine immobilier conséquent, mais leur trésorerie mensuelle ne suit pas. Beaucoup hésitent à vendre leur maison par attachement ou par crainte de perdre leur cadre de vie. C’est exactement là que les solutions de monétisation du patrimoine immobilier prennent tout leur sens.

Contrairement aux idées reçues, vendre en viager ou en nue-propriété ne signifie pas quitter son logement. Vous restez chez vous grâce au droit d’usage et d’habitation (DUH) ou à l’usufruit. Vous recevez un capital immédiat (le bouquet) et, selon la formule choisie, une rente mensuelle à vie ou un prix échelonné sur une durée définie.

6 excellentes raisons d’optimiser votre patrimoine

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Amélioration du pouvoir d’achat

La baisse de revenus à la retraite touche la grande majorité des Français. En monétisant votre patrimoine, vous recevez un capital et/ou une rente qui compensent cette perte.

  • Compensez la baisse de revenus grâce à un bouquet et une rente mensuelle
  • Financez vos dépenses quotidiennes sans puiser dans votre épargne
  • Profitez de votre retraite sans compter chaque euro
  • Maintenez votre niveau de vie tout en restant chez vous
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Donation anticipée

Transmettre de son vivant présente un double avantage : vous voyez vos proches en profiter, et vous bénéficiez d’abattements fiscaux renouvelables tous les 15 ans.

  • Transmettez de votre vivant et voyez vos proches réaliser leurs projets
  • Aidez vos enfants à devenir propriétaires malgré un marché tendu
  • Participez au financement des études de vos petits-enfants
  • Profitez des abattements fiscaux sur les donations en vigueur
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Réduction des charges fiscales

La vente en viager ou en nue-propriété modifie votre situation patrimoniale. Selon la formule, vous réduisez votre base imposable et bénéficiez d’une fiscalité avantageuse sur la rente.

  • Transférez la taxe foncière à l’acquéreur selon le contrat
  • Réduisez votre IFI en sortant le bien de votre base taxable
  • Abattement fiscal sur la rente pouvant atteindre 70 % après 70 ans
  • Grosses réparations transférées à l’acquéreur
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Nouveaux projets de vie

La retraite peut être le début d’une nouvelle vie. Grâce au capital libéré, vous concrétisez des envies longtemps reportées.

  • Voyagez vers les destinations dont vous avez toujours rêvé
  • Investissez dans vos passions et vos loisirs
  • Financez des travaux d’adaptation de votre logement
  • Lancez un projet associatif ou reprenez une formation
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Liberté d’esprit

L’inquiétude financière est l’un des premiers facteurs de stress chez les retraités. Sécurisez vos revenus et profitez du moment présent.

  • Éliminez les soucis financiers grâce à des revenus complémentaires stables
  • Anticipez sereinement les dépenses de santé ou d’aide à domicile
  • Profitez du moment présent sans inquiétude pour l’avenir
  • Offrez-vous une retraite épanouie, libérée du stress de l’argent
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Flexibilité résidentielle

Vos besoins en logement évoluent avec le temps. Les solutions de monétisation vous offrent la souplesse de changer si nécessaire.

  • Déménagez dans un logement plus adapté : plus petit, de plain-pied
  • Rapprochez-vous de vos proches ou des services médicaux
  • Testez de nouveaux lieux de vie avant de vous installer ailleurs
  • Gardez la possibilité de changer d’avis grâce à des formules souples

Les solutions adaptées à votre situation

Il n’existe pas une seule façon de monétiser son patrimoine immobilier. Chaque situation est unique : votre âge, la valeur de votre bien, vos besoins financiers et vos projets familiaux déterminent la solution la plus adaptée. Voici les principales options que nous proposons chez GEANNE.

Viager occupé

Vous vendez votre bien tout en conservant le droit d’y habiter à vie grâce au droit d’usage et d’habitation. Vous recevez un bouquet (capital versé au moment de la vente) et une rente mensuelle viagère. C’est la solution la plus répandue, idéale pour un complément de revenus régulier.

Bouquet + rente à vie

Vente en nue-propriété

Vous cédez la nue-propriété de votre bien tout en conservant l’usufruit. Contrairement au DUH du viager, l’usufruit vous permet aussi de mettre le logement en location si vous le souhaitez. Le prix est versé comptant, sans rente viagère. Idéal pour les biens de grande valeur ou les résidences secondaires.

Capital immédiat + usufruit

Vente à terme

Semblable au viager, mais le paiement s’étale sur une durée définie à l’avance (10, 15 ou 20 ans par exemple), indépendamment de la durée de vie du vendeur. Cette formule offre une visibilité totale sur le montant total perçu, ce qui rassure tant le vendeur que l’acquéreur.

Durée fixe + prix garanti

Vente puis location (sale & leaseback)

Vous vendez votre bien au prix du marché et devenez locataire. Vous percevez l’intégralité du prix de vente et continuez à habiter le même logement moyennant un loyer. Cette option convient si vous avez besoin d’un capital important rapidement, par exemple pour financer une dépendance ou aider un proche.

Prix plein + loyer maîtrisé

Évolution du pouvoir d’achat à la retraite

Comparaison entre retraite classique et retraite optimisée grâce au patrimoine
100%
Vie active
70%
Retraite classique
95%
Avec optimisation patrimoniale
Référence : revenus pendant la vie active (100 %)
Perte de pouvoir d’achat à la retraite (−30 %)
Récupération grâce au patrimoine (+25 %)
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Ce que cela signifie concrètement : un retraité qui percevait 3 000 € nets en activité ne touche en moyenne que 2 100 € de pension. En monétisant son patrimoine immobilier, il peut récupérer jusqu’à 750 € mensuels supplémentaires et retrouver un budget proche de celui de sa vie active.

Comment ça fonctionne concrètement ?

Une démarche simple en quatre étapes

La monétisation de votre patrimoine immobilier peut sembler complexe, mais elle suit un processus bien rodé. Tout commence par une évaluation gratuite de votre situation patrimoniale. Nous analysons la valeur de votre bien, votre âge, votre situation familiale et vos objectifs financiers pour vous proposer la solution la mieux adaptée.

Ensuite, nous réalisons une simulation personnalisée basée sur les tables de mortalité de l’INSEE et les données du marché immobilier local. Vous obtenez une estimation précise du bouquet, de la rente ou du prix de vente selon la formule choisie. Cette simulation est entièrement gratuite et sans engagement.

Si la proposition vous convient, nous vous mettons en relation avec un agent immobilier partenaire formé au viager et à la nue-propriété dans votre secteur géographique. Ce professionnel vous accompagne tout au long de la transaction, de la mise en vente jusqu’à la signature chez le notaire.

Enfin, l’acte authentique est signé chez le notaire. Votre droit d’usage et d’habitation (ou votre usufruit) est inscrit dans l’acte, ce qui le rend opposable à tous. Vous êtes protégé juridiquement et pouvez vivre chez vous en toute tranquillité.

Des calculs transparents basés sur des données officielles

Chez GEANNE, tous nos calculs reposent sur les tables de mortalité publiées par l’INSEE, les mêmes références utilisées par les notaires et les tribunaux. Nous n’utilisons jamais de coefficients maison ni de formules opaques. Chaque paramètre est explicité : valeur vénale du bien, décote d’occupation liée au DUH ou à l’usufruit, espérance de vie statistique, taux de rendement locatif de référence.

Cette transparence est essentielle pour établir une relation de confiance avec vous et votre famille. D’ailleurs, nous encourageons systématiquement la participation de vos proches à la réflexion. La décision de monétiser son patrimoine est un choix familial important qui mérite d’être discuté ensemble.

Ils ont franchi le pas

Grâce à la vente en viager de notre maison, nous avons pu aider nos trois enfants à devenir propriétaires tout en gardant notre chez-nous. C’est un bonheur de les voir épanouis, et nous n’avons rien changé à notre quotidien.

Marie et Jean, 72 et 74 ans — Toulon

Après le décès de mon mari, la maison était devenue trop grande et trop chère à entretenir. La vente en nue-propriété m’a permis de recevoir un capital confortable tout en restant chez moi. Je n’ai plus la charge des gros travaux et je vis enfin sereinement.

Françoise, 78 ans — Aix-en-Provence

J’hésitais depuis des années. L’accompagnement de GEANNE m’a rassuré : les calculs sont clairs, le notaire m’a tout expliqué, et mes enfants étaient d’accord. Aujourd’hui, je profite d’un complément de retraite de 800 euros par mois et je vis dans ma maison comme avant.

Robert, 75 ans — Marseille

Questions fréquentes

Non, c’est le principe même du viager occupé. Vous conservez un droit d’usage et d’habitation (DUH) inscrit dans l’acte notarié. Ce droit est viager, c’est-à-dire qu’il dure toute votre vie. Il est opposable à tous : même si l’acquéreur revend le bien à un tiers, votre droit de rester chez vous est garanti par la loi (articles 625 à 636 du Code civil).
Les deux formules vous permettent de rester chez vous, mais elles diffèrent par le type de droit conservé et le mode de paiement. En viager occupé, vous conservez un droit d’usage et d’habitation (DUH) et recevez un bouquet plus une rente mensuelle à vie. En nue-propriété, vous conservez l’usufruit (qui vous permet aussi de louer le bien) et recevez un capital comptant, sans rente. Le choix dépend de vos besoins : revenus réguliers ou capital immédiat.
Légalement, il n’y a pas d’âge minimum. En pratique, les transactions se réalisent principalement à partir de 70 ans, car c’est à cet âge que l’équilibre financier entre le bouquet, la rente et la décote d’occupation devient intéressant pour les deux parties. Avant 70 ans, d’autres solutions comme la vente à terme ou la vente en nue-propriété peuvent être plus adaptées.
Oui, vous pouvez renoncer à votre droit d’occupation à tout moment, en prévenant l’acquéreur trois mois à l’avance par lettre recommandée. Le contrat prévoit une clause de libération anticipée qui vous donne droit à un complément financier, sous forme de capital ou de rente revalorisée. Chez GEANNE, ce complément est calculé année par année dès la signature du contrat : pour chaque année d’occupation restante, le montant dû au vendeur en cas de libération est fixé à l’avance, en fonction de la valeur économique du droit abandonné et de la durée d’occupation restante. Plus la libération intervient tôt, plus le complément est important. Tout est inscrit dans l’acte, ce qui garantit une transparence totale et évite tout litige. Vous continuez donc à percevoir un revenu pour financer votre hébergement en EHPAD, souvent supérieur à la rente initiale.
Le calcul repose sur trois éléments principaux : la valeur vénale de votre bien (prix du marché), la décote d’occupation (qui correspond à la valeur de votre droit de rester chez vous, calculée à partir des tables INSEE), et le taux de rendement locatif de référence. Le bouquet est la part que vous percevez immédiatement. Le solde est converti en rente mensuelle viagère. Chez GEANNE, vous pouvez réaliser une simulation gratuite en ligne pour obtenir une estimation personnalisée en quelques minutes.
Oui, la rente viagère est soumise à l’impôt sur le revenu, mais elle bénéficie d’un abattement significatif qui dépend de votre âge au moment du premier versement. Si vous avez entre 60 et 69 ans, seuls 40 % de la rente sont imposables. À partir de 70 ans, l’abattement passe à 70 %, ce qui signifie que seuls 30 % de la rente sont soumis à l’impôt. C’est un avantage fiscal considérable par rapport à d’autres sources de revenus.
Non, juridiquement, vous êtes libre de vendre votre bien sans l’accord de vos enfants. Vous êtes propriétaire et la loi vous donne le droit d’en disposer comme vous le souhaitez. Cependant, chez GEANNE, nous recommandons toujours d’informer et d’impliquer vos proches dans la réflexion. La transparence avec la famille évite les incompréhensions et permet à chacun de comprendre les bénéfices de la démarche. Nos conseillers peuvent d’ailleurs recevoir toute la famille pour expliquer le fonctionnement de la solution choisie.

Votre retraite mérite mieux

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Sources et références : INSEE, tables de mortalité TGH-TGF 05 — Étude DREES 2023, « Les retraités et les retraites » — Baromètre 55+ Ifop/Cercle de l’Épargne 2023 — Code civil, articles 578 à 636 (usufruit et DUH) et 1968 à 1983 (rente viagère). Simulation disponible sur geanne.fr/calculateur.